Tributado IR
100% CDI CDB / RDB
Rendimento Bruto: R$ 11.355,00
Imposto de Renda (20%): - R$ 271,00
Valor Líquido Final: R$ 11.084,00
Lucro Líquido Real: + R$ 1.084,00 (+10,84%)
Selic Oficial: 13,65% a.a. CDI Ref: 13,55% a.a.
Dados oficiais Banco Central (SGS) Calculadora de Renda Fixa e Investimentos
Simule e compare em tempo real o retorno líquido de CDB, LCI/LCA, Poupança, Tesouro Selic e Fundo Tesouro Selic / DI. Descubra a alíquota regressiva de IR, o impacto do come-cotas e a taxa equivalente exata para maximizar seus rendimentos.
Parâmetros da Simulação
Melhor Escolha Líquida
LCI / LCA (85% do CDI)
Rende R$ 1.152,00 líquido no período — cerca de R$ 534,00 a mais que a Poupança tradicional.
Equivalência Tributária Exata
Para igualar esta LCI de 85% do CDI no prazo de 12 meses (com IR de 20%), um CDB tradicional precisaria render no mínimo 106,25% do CDI bruto!
Isento de IR
85% CDI LCI / LCA / CRI / CRA
Rendimento Bruto: R$ 11.152,00
Imposto de Renda: R$ 0,00 (Isento)
Valor Líquido Final: R$ 11.152,00
Lucro Líquido Real: + R$ 1.152,00 (+11,52%)
Risco Soberano
100% Selic Tesouro Selic
Rendimento Bruto: R$ 11.365,00
IR + Custódia B3: - R$ 273,00
Valor Líquido Final: R$ 11.092,00
Lucro Líquido Real: + R$ 1.092,00 (+10,92%)
Fundo DI / Simples
0,20% a.a. adm Fundo Tesouro Selic
Rendimento Bruto: R$ 11.365,00
IR (Come-cotas) + Adm: - R$ 294,09
Valor Líquido Final: R$ 11.070,91
Lucro Líquido Real: + R$ 1.070,91 (+10,71%)
Isenta de IR
0,5% a.m. + TR Poupança Nova
Rendimento Bruto: R$ 10.617,00
Imposto de Renda: R$ 0,00 (Isenta)
Valor Líquido Final: R$ 10.617,00
Lucro Líquido Real: + R$ 617,00 (+6,17%)
Comparativo Visual de Lucro Líquido
Tabela Regressiva de Imposto de Renda na Renda Fixa
Na renda fixa tradicional (CDBs, LC, RDB e Tesouro Direto), quanto maior o tempo que o dinheiro permanecer investido, menor será a alíquota de imposto retida na fonte no momento do resgate:
| Prazo em Dias | Equivalente em Meses | Alíquota de IR | Classificação |
|---|---|---|---|
| Até 180 dias | Até 6 meses | 22,5% | Curto prazo |
| De 181 a 360 dias | De 6 a 12 meses | 20,0% | Médio prazo |
| De 361 a 720 dias | De 1 a 2 anos | 17,5% | Longo prazo |
| Acima de 720 dias | Mais de 2 anos | 15,0% | Alíquota mínima |
* O Imposto de Renda incide estritamente sobre os rendimentos líquidos (lucro obtido), nunca sobre o capital inicialmente investido.
Perguntas Frequentes sobre Rentabilidade e Imposto
Por que LCI e LCA costumam render mais líquido que o CDB?
Porque as Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e do Agronegócio (LCA), assim como CRI, CRA e os dividendos de FIIs, são 100% isentas de Imposto de Renda para pessoas físicas. Já o CDB sofre tributação regressiva de 22,5% a 15% sobre o rendimento auferido.
Como calcular a taxa equivalente entre um CDB e uma LCI/LCA?
Divida a taxa da LCI por (1 menos a alíquota de IR). Por exemplo, para um prazo de 1 ano (IR de 20%), uma LCI de 85% do CDI equivale a um CDB de 85 ÷ (1 - 0,20) = 106,25% do CDI bruto.
Qual é a regra atual de remuneração da Poupança?
Pela regra oficial do Banco Central (desde 2012): se a Taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR (cerca de 6,17% a.a. + TR). Se a Selic for igual ou menor a 8,5%, a poupança rende apenas 70% da Selic + TR.
Tesouro Selic Direto ou Fundo Tesouro Selic / DI (Taxa Zero ou até 0,20%): qual vale mais a pena?
Depende do valor investido e do prazo. No Tesouro Selic Direto, há isenção da taxa de custódia da B3 para até R$ 10 mil; acima desse valor, a B3 cobra 0,20% ao ano sobre o excedente, e o IR só é pago no resgate. Já os Fundos de Investimento Renda Fixa Simples (como fundos DI ou Tesouro Selic com taxa zero ou até 0,20% a.a.) são isentos da custódia da B3, mas sofrem o come-cotas semestral (antecipação de 15% de IR em maio e novembro), o que reduz sutilmente o efeito dos juros compostos. Para grandes volumes, fundos com taxa de administração de 0,00% a 0,20% competem diretamente e podem até superar o Tesouro Selic Direto.
Qual a diferença entre investir em Renda Fixa e em Fundos Imobiliários (FIIs)?
CDBs e LCIs pós-fixados têm retorno previsível atrelado ao CDI e garantia do FGC até R$ 250 mil. Já os Fundos Imobiliários (FIIs) são ativos de renda variável negociados em bolsa que distribuem dividendos mensais isentos de IR na conta do investidor, com potencial de ganho de capital e proteção patrimonial contra a inflação no longo prazo.